Kako prekinuti lanac zaduživanja na kreditnoj kartici?
Pojava kreditnih kartica nam je predstavljena kao nešto što će nam olakšati život i svakodnevno funkcionisanje. Međutim, pojavom ovih novih kreditnih proizvoda je nastao jedan veliki problem, a to je da sada možemo da se zadužimo znatno iznad naših mogućnosti bez previše razmišljanja (jednom impulsivnom kupovinom možemo da upropastimo naše finansije). Danas pričamo o tome kako da vratiš svoje finansije na pravi put i kako da prekineš začarani krug uvećane potrošnje i zaduživanja.
Koje vrste kreditnih kartica postoje?
Da bismo znali kako da izađemo iz stanja zaduženosti, moramo pre svega znati kakvi tipovi kreditnih kartica postoje i kako se obračunava kamata na naše dugovanje, u zavisnosti od toga po kojem tipu kreditne kartice smo se zadužili. Na tržištu Srbije su najpopularnija dva tipa kreditnih kartica, revolving kreditne kartice i kreditne kartice koje nam omogućuju kupovinu na rate bez kamate.
Revolving kartice funkcionišu na način da ti daju mogućnost da kupuješ do određenog ugovorenog iznosa (ili limita), a da na kraju obračunskog perioda (najčešće je to mesec dana) dobiješ izvod od banke i tada imaš mogućnost ili da platiš ceo potrošeni iznos, ili da platiš samo minimalni procenat tog dugovanja (ovaj procenat je definisan ugovorom). Ako na kraju obračunskog perioda platiš celokupno dugovanje, onda se neće obračunati nikakva kamata i tvoja kartica se ponaša kao debitna kartica. Sa druge strane, ako platiš samo deo duga, onda će se na ostatak duga obračunati kamata (koja je baš velika). Ovde je najveći problem što ti imaš slobodu da uplatiš iznos koji ti želiš, pa samim tim i tvoja finansijska neodgovornost može da dođe do izražaja.
Gde nastaje velika opasnost kod upotrebe revolving kreditne kartice? Ako platiš samo minimalni iznos par uzastopnih meseci, vrlo lako se može dogoditi da od celokupnog dugovanja oko 40%-50% bude kamata. A sa obzirom da je kamata na dug po kreditnim karticama izuzetno visoka, jednom kada tvoj dug izmakne kontroli, vrlo je teško da se vratiš u normalan finansijski tok.
Kreditne kartice koje nam omogućuju da kupujemo na rate su po meni mnogo bolja opcija, zato što ti nude opciju da kupiš nešto danas, ali da to platiš u narednih par meseci, kroz tačno određeni plan otplate (broj meseci će zavisiti od ugovora sa bankom i iznosa kupovine). Ovde je dobra stvar što ti se kamata ne naplaćuje sve dok ne propustiš da uplatiš ratu. Ovaj tip kreditne kartice je po meni bolji zato što ti unapred daje rokove kada moraš nešto da uplatiš, tako da imaš tačno predviđeni plan i ovde nema prostora za tvoju finansijsku neodgovornost.
Kako da prekineš lanac zaduživanja?
Recimo da se kod tebe nagomilao dug na kreditnoj kartici i primećuješ da je stvar izmakla kontroli, kamata je svakog meseca sve veća i veća, šta da radiš? Prva stvar je da konsoliduješ dugove po svim karticama. Vrlo često svako u porodici ima kreditnu karticu, i vrlo je moguće da na svakoj kartici postoji neki dug, tako da je logičan prvi korak da napraviš pregled dugova na svim karticama i da dođeš do iznosa ukupnog duga. Kada saznaš koliki je iznos duga, sledeći korak je da prikupiš ponude banaka za gotovinski kredit. Da, dobro vidiš, gotovinski kredit. Zašto ti ovo preporučujem?
Efektivna kamatna stopa na dug po kreditnim karticama je između 30% i 40% na godišnjem nivou, dok je efektivna kamatna stopa za gotovinske kredite između 8% i 12% (moguće su razlike od banke do banke u zavisnosti od uzetog iznosa i perioda otplate, ali ovo su neke prosečne cifre). Ideja je da tvoj dug po kreditnoj kartici zatvoriš uzetim gotovinskim kreditom, tako da na celokupan dug više ne plaćaš visoku kamatu. Dodatna prednost je što sada imaš tačnu dinamiku kada treba da platiš ratu po gotovinskom kreditu, tako da se polako vraćaš na staze finansijske stabilnosti. Na ovom mestu mi možeš reći: “Ali ovaj metod nije besplatan?”, što je apsolutno tačno. Ne postoji način na koji ćeš izbeći da platiš cenu za svoju finansijsku neodgovornost, ali postoji način da platiš manju cenu. I to je upravo ideja ove strategije, da izabereš manje od dva zla.
I poslednji korak nakon što uzmeš gotovinski kredit i otplatiš dug po svim kreditnim karticama u domaćinstvu je da otkažeš sve kreditne kartice. Istorija je pokazala da upotrebom kreditnih kartica tvoja finansijska neodgovornost dolazi na videlo, tako da otkazivanjem svih kartica ukidamo svaku mogućnost da se vratiš na finansijsku provaliju. Predlog je da sve kreditne kartice u domaćinstvu zameniš sa debitnim karticama i na taj način nema šanse da ti i tvoji najbliži potrošite novac koji nemate.
Imaš pitanje ili komentar?
