Vratiti kredit ili investirati?
Nakon što sam vam napravio Školicu ETF investiranja i nakon što sam vam pokazao kako sam zatvorio poziciju Eurocommercial Properties, čini mi se da dobijam nikada veći broj poruka sa pitanjem kako ja to trgujem na berzi, kako izabrati brokera, kog brokera koristim i sl. Međutim, da li su tvoje finansije spremne za tvoje investicione poduhvate? E o tome ćemo pričati u današnjem tekstu! Ako te interesuje video na ovu temu, pogledaj ispod:
10% ovde, 25% tamo, 40% onamo, akcije, kripto, ETF-ovi. Čini ti se da baš svi trguju nečim i da su baš svi uspešni u investiranju. A ti, ti ne investiraš i čini ti se da baš mnogo propuštaš. I baš zbog toga želiš da počneš što pre. Međutim, da li je ovo baš pravi potez?
Pre nego što kreneš da investiraš, trebalo bi da utvrdiš da li tvoje finansije mogu da podnesu to investiranje (bez obzira da li se radi o akcijama, ETF-ovima, nekretninama, zlatu, čemu god). Ovom prilikom bih se posebno pozabavio pitanjem, da li neko ko trenutno ima neko dugovanje po kreditima treba da investira?
Prvo krediti
Hajde da pogledamo ovako, imaš kredite i donosiš odluku da ne investiraš dok te kredite ne otplatiš. Tvoja finansijska mašinerija se okreće ka kreditima i svaki slobodan dinar usmeravaš na otplatu kredita. Ovakva odluka će pre svega doprineti da brže osetiš osećaj slobode, sa obzirom da više neće biti onih trajnih naloga kojima će banka uzimati ratu kredita sa tvog računa. Nema više onog osećaja da se sa svakom ratom kredita daviš i da nema nikoga da ti pomogne.
Takođe, efekat tvojih uplata je predvidljiviji, pošto se efekat može meriti kamatnom stopom kredita kojeg vraćaš. Međutim, ako se ovako postaviš, vrlo lako se možeš naći u kasnim 40-im ili 50-im godinama a da još uvek nemaš svoj investicioni portfolio, što je ipak jedan veliki nedostatak.
Prvo investiranje
Hajde da pogledamo i drugi scenario, imaš kredite, ali odlučuješ da investiraš uprkos toj činjenici. Ono što je primamljivo kod ove činjenice jeste to da potencijalno možeš ostvariti više prinose od investiranja nego što je kamata na kreditu, što znači da ćeš pametnije iskoristiti svoj novac. Na ovaj način možeš uzimati deo investicije, vraćati kredite, a da ti pri tome deo novca ostane investiran i tako da postepeno gradiš svoj investicioni portfolio.
Ali, iako ova strategija ima matematičkog smisla, ipak moraš znati da prinosi na berzi nisu zagarantovani i da čak i najbolji investitori kao što su Warren Buffett, Peter Lynch i ostali imaju loše periode i da se dešavalo da su u pojedinim godinama ostvarivali negativne prinose. Zbog toga treba da paziš da ne dođeš u situaciju da cene na berzi padaju, a da ti baš tada moraš da uplatiš ratu kredita. I tada moraš da prodaješ po nepovoljnim cenama, što je baš suprotno onome što bi trebalo da radiš kada cene na berzi padaju. Ova strategija ipak zahteva određeni nivo finansijskog žongliranja i treba imati stomak ukoliko cene na berzi ne krenu onako kako smo mi to zamislili.
Generalni savet
I sada, kada sam ti pokazao prednosti i nedostatke obe opcije, hajde da pokušam da ti dam koliko/toliko univerzalan savet. Po mom mišljenju, ako je kamatna stopa po kreditu koji imaš manja od 4% godišnje (ovde spadaju stambeni krediti i eventualno neki specijalni, subvencionisani krediti), onda možeš krenuti sa investiranjem paralelno sa otplatom kredita. Naravno, ne smeš zapostaviti mesečne rate koje i dalje treba da plaćaš na vreme.
Sa druge strane, ako imaš neke kredite koji imaju kamatnu stopu višu od 4%, a pogotovo ako imaš dug po kreditnim karticama, onda bih stavio investiranje u drugi plan, pošto ćeš verovatno ostvariti bolji efekat tako što ćeš otplatiti kredit.
Naravno, kao i sa svim savetima, ovo su samo okvirne, generalizovane preporuke koje ti u svakom slučaju možeš modifikovati u skladu sa tvojim finansijskim ciljevima i ličnoj sklonosti ka riziku. Na primer, ako si neko ko uopšte ne voli rizik, onda ćeš verovatno prvo u potpunosti otplatiti stan, koristeći čak i prevremene otplate, a tek potom investirati. Isto tako, ako imaš veću toleranciju ka riziku, možda ćeš krenuti da investiraš i dok imaš neotplaćene kredite za stan i automobil, tako da je na kraju sve do tvojih preferencija.
Za kraj...
I eto, toliko za danas, pre nego što završim ovaj video, hteo bih da ti napomenem da su krediti samo jedna mala kockica u tvojoj finansijskoj konstrukciji, pre nego što kreneš da investiraš ćeš takođe morati da se pozabaviš i svojim Fondom za Crne dane ali i finansijskom edukacijom u globalu. Ukoliko misliš da ti treba pomoć oko finansijske edukacije, slobodno poseti sajt licnefinansije.rs i baci pogled na knjigu „10 koraka do finansijske nezavisnosti“ koja ti u ovome može značajno pomoći.
Imaš pitanje ili komentar?
