Kako napraviti plan amortizacije kredita u Excelu?
Sa porastom stope inflacije dolazi do očekivanog odgovora centralnih banaka u vidu podizanja kamatnih stopa. A ovo podizanje direktno utiče na sve klijente banaka koji su kreditno zaduženi putem kredita sa varijabilnom kamatnom stopom. U današnjem videu ću ti pokazati kako možeš samostalno da napraviš plan otplate kredita (ili amortizacioni plan kako se stručno kaže), a potom i da analiziraš efekat promene varijabilne kamatne stope:
Verujem da video nije previše težak i da vrlo lako možete da ispratite sve formule, ovde ću ukratko samo napraviti rezime šta smo sve uradili u videu. Pre svega, krenuli smo od tabele sa pretpostavkama, u kojoj se nalaze podaci kao što su:
- godišnja kamatna stopa
- iznos kredita
- broj godina na koje je kredit uzet i
- broj perioda u godini tokom kojih se vrše uplate
Zatim, koristimo tri funkcije kako bismo izračunali ukupan iznos rate kredita, iznos plaćene glavnice i iznos plaćene kamate:
- PMT funkcijom računamo iznos mesečne rate i koristimo inpute (godišnja kamatna stopa / broj uplata u godini; broj godina na koje je kredit uzet * broj uplata u godini; iznos kredita)
- PPMT funkcijom računamo iznos plaćene glavnice pomoću inputa (godišnja kamatna stopa / broj uplata u godini; period tj. broj trenutne rate koju plaćamo; broj godina na koje je kredit uzet * broj uplata u godini; iznos kredita)
- IPMT funkcijom računamo iznos plaćene kamate, a inputi su potpuno isti kao kod PPMT funkcije
I kada sve izračunamo, možemo izračunati saldo nakon uplaćene rate, za prvu ratu ćemo od iznosa kredita oduzeti iznos plaćene glavnice, a za svaku narednu ratu ćemo uzeti saldo iz prethodnog reda i od njega oduzeti iznos plaćene glavnice.
Ono što je matematička zakonitost, jeste da u prvim ratama plaćamo više kamatu nego glavnicu, tako da je naše dugovanje mnogo osetljivije na promene kamatnih stopa. Na konkretnom primeru, ako su dve porodice uzele kredit u istom iznosu sa istom kamatnom stopom na isti vremenski period, samo što je jedna porodica uzela kredit pre 5 godina, a druga pre 2 godine, njihove rate će se različito promeniti sa promenom kamatne stope. Porodici koja je uzela kredit pre 5 godina će rata mnogo manje porasti nego porodici koja je uzela kredit pre 2 godine.
A kako izračunati efekte promene varijabilne kamatne stope, pogledajte u videu 🙂
Imaš pitanje ili komentar?
