Kupovina novog auta na kredit je loš finansijski potez
U našim životima ćemo vrlo verovatno imati najveće troškove koji se mogu svrstati u sledeće 3-4 kategorije:
- Stanovanje,
- Transport,
- Hrana i hajde da kažemo
- Komunalije
Našim izborima u životu ćemo uticati na povećanje ili smanjenje određene kategorije troškova i najčešće ćemo donositi odluke koje će uticati na više kategorija istovremeno. Na primer, selimo se u drugi grad i biramo konkretan objekat u koji ćemo da se uselimo. I onda imamo izbor između lokacije u centru, gde će trošak stanovanja biti viši, a trošak transporta niži zato što ćemo većinu stvari obavljati pešaka, ili ćemo izabrati lokaciju malo izvan grada, gde će trošak stanovanja biti niži, ali ćemo više trošiti na transport jer će nam trebati automobil. Uglavnom, danas ćemo se fokusirati na analizu ovih troškova transporta, gde ću pokušati da vam pokažem zašto je kupovina novog automobila na kredit baš loša ideja.
Zašto automobil gubi vrednost?
Hajde da krenemo od same stvari koju kupujemo, a to je automobil. Automobil ima sve karakteristike pokretne imovine, gde je za nas najbitnija amortizacija. Ovaj pojam, bez nekih komplikovanih definicija, označava postepeni gubitak vrednosti nekog sredstva zbog toga što se to sredstvo svakodnevno koristi. U suštini, što više koristite svoj automobil, on se sve više troši i haba i polako gubi na vrednosti. Naravno, ovaj gubitak vrednosti možete usporiti adekvatnim održavanjem, ali ga nikako ne možete eliminisati.
Ono što me možete pitati u ovom trenutku, jeste kolika je ta amortizacija? Pa univerzalnog odgovora na ovo pitanje nema, ali možemo analizirati faktore koji na ovo utiču:
- Pre svega, svaka marka automobila ima različitu sposobnost da zadrži svoju vrednost. Na primer, meni se čini da nemački automobili bolje drže vrednost od francuskih automobila na ovim prostorima
- Zatim, tu je kilometraža, koji je baš očigledan indikator koliko je automobil korišćen. Veća pređena kilometraža znači i nižu prodajnu cenu, i upravo se zbog toga većina prodavaca trudi da spusti kilometražu ukoliko je to moguće
- I za kraj, rekao bih da je tu i generalno stanje automobila. Da li je automobil bio u nekom udesu? Da li je unutrašnjost automobila očuvana? Koji paket opreme automobil ima? Da li su sunđeri na sedištima i dalje udobni? Svi ovi faktori utiču na prodajnu cenu i samu atraktivnost automobila na tom sekundarnom tržištu polovnih automobila.
Ipak, za potrebe ovog videa ćemo uzeti jednu generalnu pretpostavku, linkovaću vam sajt ispod, i recimo hajde da posmatramo jedan nov automobil od 30,000 evra. Onog momenta kada odete u salon, uzmete ključ, stavite u bravu i automobilom izađete iz salona, vrednost automobila odmah pada za 10%, znači 3,000 evra ste bacili u vazduh. Upravo sada vidite i grafikon sa nekim prosečnim, normalnim kretanjem vrednosti, gde vidite koliki deo svoje originalne vrednosti automobil uspeva da zadrži nakon nekog perioda. Ono što možemo da vidimo jeste da ste vi nakon 4 godine upotrebe automobila izgubili oko 50% njegove kupovne vrednosti, a naravno što duže koristite automobil, njegova vrednost sve više pada.
Glavni problem - finansiranje
E sada, gde nastaje glavni problem? Glavni problem je u finansiranju kupovine novog automobila, sa obzirom da velika većina nas nema 30,000 evra da izvadi iz džepa i da u kešu plati novi automobil. Ono gde može nastati iskušenje je da odmah u auto salonu uzmete kredit, gde ćete samo uz neko minimalno učešće od recimo 30% dobiti jednu veliku finansijsku obavezu. Sa obzirom da se radi o relativno visokoj sumi, klijentima se uglavnom prezentuje mesečna rata kredita koju trebaju da plate, a kako bi se rata maksimalno spustila, period otplate se najčešće produžava i do 7 godina.
Hajde da ovo raščlanimo na jednostavnije delove:
- Vrednost novog vozila 30,000
- Učešće (30%) 9,000
- Vrednost uzetog kredita 21,000
- Period otplate 84 meseca (7 godina)
- Kamatna stopa 8% (može da bude i veća)
- Mesečna rata kredita 327 EUR
I kada sve saberemo, dolazimo do činjenice da plaćamo oko 6,500 EUR kamate tokom celog perioda otplate kredita. A najveći problem nastaje u tome što se kamata plaća na vrednost novog automobila, a već posle par minuta naš automobil vredi manje. Recimo, u četvrtoj godini, mi i dalje plaćamo 327 EUR mesečno, a vrednost našeg automobila je prepolovljena. Ili u još gorem slučaju, ako smo uzeli kredit sa varijabilnom kamatnom stopom, naša kamata može i da poraste u budućnosti, a vrednost našeg automobila može da ide samo dole. Zbog ovoga se generalno ne preporučuje uzimanje kredita za kupovinu imovine koja se amortizuje i koja gubi vrednost tokom vremena. Uz samo jednu napomenu, ovde pričamo o ličnoj upotrebi automobila, a ne poslovnoj.
Poremećaj na tržištu
E sada, ne mogu tek tako da završim tekst, sa obzirom da je ovaj period u poslednje dve godine bio poprilično lud i da je došlo do zanimljivih događaja u svetu novih i polovnih automobila. Naime, zbog poremećaja u proizvodnji, došlo je do naglog povećavanja vremena čekanja za dostavu novih automobila. Ovo je za posledicu imalo to da je određeni broj kupaca odustao od kupovine novog vozila i okrenuo se potrazi za dobro očuvanim polovnim vozilom koje je staro godinu-dve dana. A kada veći broj kupaca uđe na određeno tržište, dolazi do rasta cena na tom tržištu, i upravo zbog toga imamo situaciju da su polovnjaci poprilično skupi.
Ako bismo ovo pogledali na našem grafikonu amortizacije, imamo čudnu situaciju da vlasnici automobila koji su kupili novo vozilo pre dve-tri godine sada mogu da prodaju svoje vozilo za samo 10-15% manju količinu novca za koje su kupili nov automobil, što je poprilično bolje od one normalne amortizacije. Naravno, postavlja se pitanje, ako ste u ovakvoj situaciji i prodate vaš automobil, šta ćete uraditi sa novcem, sa obzirom da su svi ostali automobili skupi i da ćete gotovo sigurno morati da dodate novac iz svog džepa da biste uzeli drugo vozilo.
Na kraju svega, šta bi bila neka moja preporuka? Ja sam lično za opciju da kupite automobil koji je star 4-5 godina, i ako je moguće da platite u kešu za njega. Štedite neki period pre toga, formirajte namenske fondove (o ovoj tehnici smo već pričali ranije), pripremite novac i kupite ono što vam se sviđa. Uglavnom, to bi bilo to za danas, nadam se da ste uživali u tekstu, slobodno pišite komentare ispod YouTube videa, a mi se vidimo sledeće nedelje.
Imaš pitanje ili komentar?
Želiš finansijsku nezavisnost? Moja e-knjiga sa praktičnim primerima je tu za tebe!
Postovi po kategorijama
