Životno osiguranje ukratko
Možda vam se čini poprilično jednostavno, ali ugovaranje životnog osiguranja je postalo pravo minsko polje. Jedan pogrešan korak, pogrešan proizvod ili pogrešna osiguravajuća kuća i vaš novac leti u vazduh. Kako se ovo ne bi dogodilo i nama, u današnjem videu pričamo o temi zvanoj životno osiguranje.
Samo da se vratimo jedan korak u prošlu nedelju. Kompletan spektar osiguravajućih proizvoda se može podeliti u dve grupe: životno i neživotno osiguranje. Ako bismo gledali tržište Srbije, ukupan iznos premija je iznosio oko 119 milijardi dinara u 2021. godini, od čega se oko 23% tog iznosa odnosi na životna osiguranja. Po ovome, iako je naš život nešto najvrednije što imamo, izgleda da smo u Srbiji spremniji da plaćamo osiguranje za druge stvari. Verovatno je ovo rezultat činjenice da postoji čitav niz osiguranja koja su obavezna (na primer osiguranje vozila prilikom registracije, osiguranje od profesionalne odgovornosti, osiguranje depozita), a da životno osiguranje nije obavezno. A kao što smo pričali u prvom videu, većina stanovnika misli: „ma neće se to valjda meni dogoditi“. A sada, hajde malo da se prošetamo kroz minsko polje dostupnih proizvoda životnog osiguranja.
Riziko osiguranje
Hajde da krenemo od najosnovnijeg i po mom mišljenju najboljeg tipa životnog osiguranja, a to je riziko osiguranje života. Ovo je klasični vid osiguranja, gde mi kao osiguranici plaćamo premiju na osnovu izabrane osigurane sume, pri čemu će osiguravajuća kuća uzeti u obzir različite faktore kao što su period osiguranja, trenutna starost i zdravstvena situacija u momentu sklapanja osiguranja, tako da možete očekivati i da ćete ići na lekarski pregled.
Ono što je zanimljivo, jeste da i pol osiguranika takođe igra bitnu ulogu. Ukoliko se pojave muškarac i žena sa istim brojem godina, istog zdravstvenog stana i žele da se osiguraju sa istom osiguranom sumom, muškarac će morati da plaća veću premiju zbog nižeg očekivanog životnog veka po statistikama.
Mešovito osiguranje života
Glavna stvar koja je „peckala“ sve korisnike osiguranja je bio onaj najbolji slučaj u kojem se nikada ne dogodi neki štetni događaj, gde su korisnici životnog osiguranja imali osećaj kao da su bacili svoj novac. Uvideći ovu potrebu, kao i priliku za dodatnu zaradu, osiguravajuće kuće su krenule sa prodajom mešovitih osiguranja života koja kombinuju riziko osiguranje sa nekom štednom komponentom.
Kod ovakvih mešovitih osiguranja postoje dva ishoda za korisnika osiguranja: 1) ako se desi štetni događaj, isplaćuje se osigurana suma i 2) ako se ne dogodi štetni događaj u predviđenom roku, osiguravajuće društvo isplaćuje korisniku osiguranja sumu koja je rezultat štednje i investiranja. Bitno je znati, iako će vam prodavci osiguranja prezentovati neke cifre u vezi ovog štednog dela, zapravo niko ne zna kolika će konačna suma biti isplaćena zato što se ne zna kakve će biti performanse investicionih fondova sa kojima osiguranja sarađuju.
Oni koji su duže na kanalu znaju da apsolutno nisam ljubitelj ovih mešovitih osiguranja zbog njihovih visokih naknada i naknada investicionih fondova u koje oni investiraju vaš novac. Da ovaj video ne bi bio predugačak, možete pogledati ovaj video koji u više detalja objašnjava mešovita osiguranja.
Zaključak
Ovo su bile dve velike grupe životnih osiguranja, postoje tu i još neke vrste kao što su rentno osiguranje, dopunsko osiguranje i razne druge varijante mešovitih osiguranja, ali one su toliko sitno zastupljene i toliko neatraktivne da o njima ne bih trošio reči. Još par stvari koje bih vam napomenuo jeste da:
- možete imati više osiguranja života u isto vreme
- ukoliko se nešto dogodi nepredviđeno i prestanete da uplaćujete premije, osiguranje neće prestati, već će samo osigurana suma krenuti da opada kako bude odmicalo vreme
- najčešće ćete moći da povećavate i smanjujete osiguranu sumu, što znači da možete u mladosti krenuti sa nižom premijom, pa posle da je povećavate ukoliko želite i ako vam prihodi porastu
- možete da menjate osobu kojoj će biti isplaćena osigurana suma ukoliko nastane štetni događaj i
- polisa osiguranja može da se založi, i ovo se najčešće radi kod stambenih kredita, gde se u slučaju smrti osobe koja je uzela kredit isplaćuje osigurana suma banci. Jako je bitno ovde da korisnik kredita plaća mesečne premije osiguranja
Ono što je neki moj stav je da ukoliko želimo da osiguramo naš život treba da koristimo klasično riziko osiguranje koje će apsolutno adekvatno odraditi taj posao. Sa druge strane, ukoliko želimo da štedimo i investiramo, to nikako ne treba da radimo preko osiguravajućih društava, već to treba samostalno da uradimo tako što ćemo otvoriti brokerski račun i investirati direktno na berzi. Razlika u naknadama i prinosima će biti dramatična, ali to već znate iz mojih drugih tekstova i videa.
Imaš pitanje ili komentar?
Želiš finansijsku nezavisnost? Moja e-knjiga sa praktičnim primerima je tu za tebe!
Postovi po kategorijama
