Finansijska konstrukcija – svaki račun ima svoju svrhu
Kada se spomene finansijska konstrukcija, verovatno Vam je prva asocijacija neki kompleksni projekat za koji je potrebno obezbediti finansiranje iz različitih izvora uz precizno definisanu dinamiku. I u najvećem broju slučajeva bi ta asocijacija bila apsolutno ispravna. Međutim, u današnjem tekstu bih hteo da pričamo o drugoj vrsti finansijske konstrukcije, a to su gradivni blokovi koji grade naše lične finansije. Kako bi naša konstrukcija bila stabilna i kako bi novac mogao nesmetano da protiče kroz nju, vrlo je verovatno da ćemo imati nekoliko računa i svaki od tih računa mora imati svoju tačno definisanu svrhu.
Kako se ovaj tekst ne bi pretvorio u „suvo“ teoretisanje, odlučio sam da vam prezentujem moju konstrukciju čisto kako biste videli kako sam ja postavio svoje račune:
Kao što možete videti na slici iznad, moj finansijski život se može obuhvatiti sa 5 računa:
- Tekući račun
- Devizni račun
- 3 Bank avista račun
- Brokerski račun i kripto novčanik
- Dobrovoljni penzioni fond (DPF)
Kao što ćete videti u nastavku, svaki od ovih računa ima svoju specifičnu ulogu i jasno definisanu svrhu.
Tekući račun
Hajde da krenemo od najosnovnijeg računa, a to je tekući račun. Verujem da svaka osoba starija od 16 godina ima ovaj račun, tako da neću nešto previše pisati o njemu. Što se mene lično tiče, ovaj račun ima jednu ulogu, a to je plaćanje računa i svakodnevnih potreba. Na ovaj račun mi je povezana debitna kartica i uglavnom koristim nju za sve obaveze.
Neki moj stav je da pokušavam da održavam stanje na ovom računu poprilično nisko, pre svega zato što se na ovaj novac ne obračunava nikakva kamata. Ovo će značiti da čim dobijem platu, odmah tog dana napravim kalkulaciju koliko novca želim da uštedim ili investiram i taj iznos odmah prebacujem na druge račune o kojima ćemo pričati malo kasnije.
A čisto kao bonus, meni lično pomaže kada imam nešto manje novca na računu, jer tada dovedem sebe „u zabludu“ da imam manje novca na raspolaganju za trošenje.
Devizni račun
Sledeći na redu je devizni račun, koji će po mom mišljenju postajati sve češća i češća potreba, pogotovo ukolko dođe do rasta životnog standarda neke osobe. Vrlo je verovatno da ćete poželeti da odete na put u inostranstvo ili možda da poručite nešto sa stranih sajtova, a ovaj račun je najbolji za takve aktivnosti. Meni je svakako pogodno što imam i tekući i devizni račun u istoj banci, tako da je prebacivanje iz dinara u stranu valutu poprilično jednostavno.
Ideja je da imamo devizni račun i platnu karticu koja je vezana za njega kako bismo izbegli dvostruke konverzije (koje bi bile naplaćene da plaćamo sa dinarskog tekućeg računa).
U mom ličnom slučaju, devizni račun takođe služi i za eventualni prijem prihoda iz inostranstva koji nastanu ukoliko se neko odluči da sponzoriše moj Youtube kanal. Ono što je jako bitno znati, jeste da će na naš devizni račun leći bruto prihodi, a na nama će biti da na te prihode obračunamo i platimo porez.
Ovo je makar slučaj za mene, sa obzirom da ja u ovom slučaju spadam u grupu freelancera prema trenutnim poreskim zakonima. Po nekoj gruboj računici, samo 75% primljenog iznosa može biti potrošeno ili investirano, ostatak ide na poreze. Ako ste freelancer, možete pogledati OVU TEMU sa detaljima oko obračuna poreza.
3Bank Avista račun
Ne bih da ispadne kao reklama, samo bih želeo da spomenem ime računa kako bih izbegao dodatna pitanja o tome gde uspevam da dobijem kamatu od 4% bez oročenja. Kao što vidite iz naslova, reč je o Avista računu u 3Bank, koji je poprilično dobar način da dobijemo lepu kamatu, a da ne budemo vremenski ograničeni.
Na ovom računu ja držim većinu svog Fonda za Crne Dane, sa obzirom da je iznos mojih šestomesečnih troškova poprilično visok i da nisam baš komforan da držim toliko novca u gotovini. Naravno, i prihod od kamate nije zanemarljiv, tako da je ovo poprilično dobro rešenje za mene.
Ako vas interesuje ovaj račun, možete pogledati OVDE više informacija, a ponavljam da ovo nije sponzorisana objava od strane banke. Ono što ja planiram, jeste ukolko štednja na ovom računu poraste iznad nivoa koji mi je potreban u Fondu za Crne Dane, da polako počnem da prebacujem novac sa ovog računa na brokerski račun. Ideja je da na brokerskom računu mogu da ostvarim viši prinos od 4%, tako da će u nekom trenutku višak novca biti prebačen tamo.
Brokerski račun i Kripto novčanik
I sada dolazimo do investicija, koje su kao što vidite na desnoj strani spektra i predstavljaju novac koji se apsolutno ne dira (pogotovo u vreme krize). Ideja je jednostavna, novac koji je namenjen za investicije se sa tekućeg i deviznog računa prebacuje na brokerski račun, sa obzirom da se od kapitala na ovom računu očekuje značajan rast.
Postavlja se pitanje kako će novac ostvariti rast na ovom računu? Dva glavna načina kako očekujem da kapital uveća vrednost na ovom računu su kombinacija 1) rast vrednosti HoV (ETF-ovi i akcije) u dužem vremenskom roku i 2) prihod od dividendi koji se reinvestira kroz kupovinu novih jedinica ETF-a i novih akcija.
Naglasio bih samo da u mom slučaju većinski rast dolazi od rasta vrednosti kapitala, sa obzirom da ulažem u akumulirajuće ETF-ove koji ne isplaćuju dividendu, već je investiraju automatski. Sa druge strane, dividenda koju dobijem na račun uglavnom dolazi od akcija pojedinačnih kompanija, i one su relativno niski iznosi, sa obzirom da su akcije pojedinačnih kompanija relativno male pozicije u mom portfoliju.
I ono što bih dodao ovoj grupi, jeste i Kripto novčanik na kojem se nalaze moje kriptovalute. Investirao sam mali iznos slobodnih sredstava u Bitcoin, Ethereum, Cosmos, Cardano i još par sitnijih tokena, čisto da imam neki deo imovine i u kriptu. Sredstva na ovom novčaniku gotovo i da sam otpisao u glavi, sa obzirom da je kripto poprilično rizična investicija (ali može doneti i lepe prinose).
Dobrovoljni penzioni fond
I skroz sa desne strane imamo dobrovoljni penzioni fond (DPF) za koji se može reći da je praktično „zaključan“, sa obzirom da se sredstva iz ovog fonda ne mogu koristiti pre 58. godine. Sa obzirom da visoke provizije i baš loše prinose, poreske olakšice više nisu dovoljne da bi se opravdalo investiranje u ove fondove, zbog čega sam doneo odluku da obustavim uplate u DPF.
Finansijska konstrukcija je jasna
Ako pretpostavimo da mi je cilj da uvećam svoju Ličnu Neto Vrednost, iz meseca u mesec moram samo nekoliko stvari da uradim kako treba:
- Da na tekućem računu nemam previše sredstava,
- Da kontrolišem prilive na deviznom računu i redovno prijavljujem porez,
- Da imam Fond za Crne Dane u iznosu od 6 mesečnih troškova
- Sav višak kapitala sa prethodna 3 računa da investiram na brokerskom računu
- Da reinvestiram dividende koje dobijem od postojećih investicija
Po mom mišljenju, ako mogu konstantno da radim ovih 5 stvari uspešno, mislim da će biti poprilično teško da ne uspem da uvećam svoju Ličnu Neto Vrednost u dužem roku.
Imaš pitanje ili komentar?
Želiš finansijsku nezavisnost? Moja e-knjiga sa praktičnim primerima je tu za tebe!
Postovi po kategorijama
