Kako te životno osiguranje pljačka?
Danas ću ti otkriti finansijsku tajnu koja će verovatno zasmetati osiguravajućim kućama i svim njihovim zastupnicima. Godinama su nam prodavali priču: ‘Uplaćuj kod nas, mi ćemo da te osiguramo… i da investiramo umesto tebe. Ali, kada uzmeš lupu i zagrebeš ispod površine – shvatiš da si umesto ulaganja… godinama plaćao tuđe bonuse.
A šta ako ti kažem… da ISTA mesečna uplata može da ti donese VIŠE osiguravajućeg pokrića i VIŠE novca – samo ako razdvojiš dve stvari koje nikada nisu ni trebalo da budu spojene? Zvuči kao zaplet loše romantične komedije, ali ipak danas pričamo o mešovitom životnom osiguranju!
PS: Mešovito životno osiguranje je ono osiguranje koje u sebi ima i investicionu komponentu. Neke kuće ga zovu mešovito životno, neki ga zovu fond polisa itd. Poenta je da su se svi potrudili da osmisle različite nazive, ali je mehanika funkcionisanja proizvoda ista.
Ako ste listali internet i tražili neko osiguranje života, gotovo sam siguran da vam je uglavnom nuđeno mešovito životno osiguranje. Sada se neki od vas pitaju, ma šta je to mešovito životno osiguranje? Zar nije svako osiguranje isto? – Paaaa i ne baš!!!
Kada kažemo životno osiguranje, većina ljudi misli na ono klasično, riziko osiguranje koje funkcioniše po modelu da vi plaćate premiju osiguranja na mesečnom ili godišnjem nivou, i onda ne daj Bože nešto da vam se desi, osiguranje isplaćuje osiguranu sumu. Podrazumeva se, ako se ne dogodi osigurani slučaj tokom perioda osiguranja, onda osiguravajuća kuća zadržava sav novac koji ste uplatili. Logika razmišljanja osiguravajućih kuća je bila:
- Ogroman pozitivan psihološki efekat kada vi klijentu nakon isteka perioda osiguranja vratite deo novca
- Prilika za dodatne prihode od naknada za upravljanje onim delom premije koja se sada usmerava na investicije
- A kada su tu dodatni prihodi, svi u lancu dodatno zarađuju – i osiguravajuće kuće, i menadžment i prodavci, tako da su apsolutno svi motivisani da maksimalno guraju ovakav tip proizvoda
I tako su na tržište došla mešovita životna osiguranja i zauzela prvo mesto na reklamama i brošurama osiguravajućih kuća, dok su ona klasična, riziko životna osiguranja stavljena u ćošak kao neko nevaljalo dete koje treba da odsluži svoju kaznu. Ipak, ako vam neko konstantno gura mešovito životno osiguranje, da li vi morate da ga uzmete? APSOLUTNO NE!
Moj predlog je da ne mešate nespojivo – osiguranje i investiranje, već da to radite razdvojeno – ako želite da se osigurate, to uradite preko riziko životnog osiguranja, a ako želite da investirate, to uradite tako što ćete otvoriti brokerski račun i uložiti u neki široko diverzifikovani ETF koji prati S&P 500 ili neki sličan. Ali, da ne bude da vam to ja govorim napamet, sada imamo i brojke koje to potvrđuju! Zato, hajdemo na analizu!
— CELU ANALIZU MOŽETE PRONAĆI U VIDEU —
Matematika je malo komplikovanija, ali u njoj leži dokaz da je mešovito životno osiguranje u globalu loš proizvod i da takav proizvod koriste samo oni koji nisu dovoljno informisani šta sve postoji na finansijskim tržištima i šta im sve stoji na raspolaganju u Srbiji. Zbog ovoga smatram da zastupnici koji prodaju osiguranja nikako ne smeju da nose naziv „finansijski savetnik“ jer oni zapravo ne edukuju svoje klijente, već koriste neznanje svojih klijenata da bi im prodali osiguranje.
Dodatna razmatanja koja samo rade u korist drugog scenarija koja biste trebali da uzmete u obzir je da kod mešovitog životnog osiguranja prosto ne smete da propustite uplatu premije jer će to uglavnom voditi do prekida važenja osiguranja, ili do drastičnog smanjenja pokrića do nekih simboličnih nivoa, skoro pa kao i da ga nema.
Takođe, moramo da uzmemo u obzir i onaj strah da osiguranje odbije da isplati nakon što nastane osigurani slučaj zbog raznih specifičnosti koje su bile definisane u fusnoti na 517. strani opštih uslova osiguranja kojima je zastupnik vama samo zamahao pred očima kada ste ugovarali osiguranje. Vam ostaje mogućnost da se tužite sa osiguranjem, ali uglavnom znate kako se to završava. Sa druge strane, vaš portfolio je tu uvek kada vam zatreba.
Tako da, ako si do sada mislio da je mešovito životno osiguranje pametan način da spojiš sigurnost i investiranje — nadam se da ti je danas postalo jasno da neke stvari jednostavno rade bolje kada su razdvojene.
Ako želiš realnu zaštitu, uzimaš čisto riziko osiguranje.
Ako želiš da ti novac raste, uzimaš ETF sa minimalnim troškovima.
Kada ih spojiš – dobiješ haos. Kada ih odvojiš – dobiješ rezultat.
Imaš pitanje ili komentar?
Želiš finansijsku nezavisnost? Moja e-knjiga sa praktičnim primerima je tu za tebe!
